河南地方金融改革系统性重塑

原标题：河南地方金融改革系统性重塑

大河财立方《极刻》第806期

编者按 | 从中原银行改革重组，河南到郑州银行政策性科创金融，地方再到农信社改革方案最终确定，金融过去400多天内，改革河南省地方金融改革取得阶段性成效，系统性重实现了系统性重塑，河南确保了本质安全，地方为未来金融工作更好服务实体经济打下了坚实根基。金融

这400多天究竟发生了什么？河南本土三大银行业金融机构改革的改革背后，蕴含着怎样的系统性重故事与深意？未来河南省地方金融工作的方向是什么？大河财立方用4个月的时间持续跟踪采访，即日起重磅推出聚焦河南地方金融改革系列报道，河南尝试解答上述问题。地方

大河财立方记者 王鲁峰 裴熔熔

近日，金融河南省农信社改革方案获批，改革敲定了组建河南农商联合银行这一改革路径。系统性重

将时针拨回2021年夏天，河南新一届省委省政府领导充分研判，迅速启动省内新一轮地方金融改革。中原银行时隔7年，再启改革重组；河南省农信社以不良清收为切入点，启动新一轮改革重塑。2022年年初，郑州银行开展政策性科创金融试点。

至此，以本土三大银行业金融机构为主导的河南地方金融改革拉开序幕。

2022年4月，河南省地方政策性科创金融运营启动，郑州银行科创金融事业部揭牌运行。

2022年5月，中原银行顺利吸收合并洛阳银行、平顶山银行和焦作中旅银行，万亿级“新中原”拔锚起航。

2022年10月，河南省农信社改革方案最终确定。

如今再回望，这期间究竟发生过什么？

中原银行跨越7年的重组

2021年9月初，徐诺金以党委书记身份履新中原银行，他面临的一次重大考验也随之而来——自2014年由河南省内13家城商行合并组建之后，中原银行时隔7年改革再启，拟吸收合并洛阳银行、平顶山银行和焦作中旅银行，组建万亿新中原银行。

这要从当年7月召开的一场重要会议说起。河南新一届省委省政府领导听取金融工作汇报，根据对省内金融形势的分析及过往经验的总结，做出了河南金融业要改革发展的新要求，并明确了整体思路。

彼时永煤债务违约带来的信用危机余波未平，新冠肺炎疫情多次暴发，河南实体经济接连遭受重大冲击，风险逐步向金融行业传导，小而散的银行业金融机构压力陡增。与此同时，河南全省城商行资产规模仅居全国第十位，对全省经济社会发展的支撑能力与实际金融需求之间存在较大差距，急需一个实力更强的金融机构。

“河南新一届省委省政府领导对金融改革工作高度重视，专门成立改革重组领导小组，每一项工作都有相关的专班推进，强调无缝对接、同步推进。”河南银保监局相关人士告诉记者，针对本轮城商行改革，河南前前后后设计的改革方案达7种之多。

2021年10月27日，中原银行吸收合并3家城商行事项首次披露，筹谋了数月的改革重组进入公开推进环节。

2021年12月7日，中原银行董事会会议审议通过相关议案，首次披露吸收合并方案。

2022年3月10日，4家银行召开股东大会，审议通过合并事项。

2022年4月26日，中原银行增发H股获证监会批准。

2022年5月25日，中原银行吸收合并获银保监会批准。

2022年5月27日，新中原银行正式揭牌。重组后中原银行资产规模超1.2万亿元，在全国城商行中的排名从第12位上升到第8位。既创造了国内城商行发展史上吸收合并规模最大、涉及人数最多、复杂程度最高的河南样板，又创造了服务不断、秩序不乱、业务快速增长的改革先例。

再回首，这仍是一条布满荆棘的路。

中小银行吸收合并普遍存在的两大棘手难题，中原银行未能“幸免”。一是旧股东的利益如何平衡、股权如何平稳转移或退出，特别是涉及一些地方政府的利益如何协调；二是旧银行的不良资产如何定价及处置。

“在此过程中，省委省政府提供了非常大的支持，主要领导亲自挂帅，专门召集地市党政主要负责人沟通，上下形成了共识。在化解存量不良方面，河南财政资金也提供了极大助力，推动两家地方资产管理公司参与不良处置，收购中原银行剥离的部分不良资产；河南省政府也通过注入专项债80亿元，补充新中原银行核心一级资本。”徐诺金说，中原银行自身也通过清产核资、不良清收等多种方式，加速推进吸收合并。

8月30日，新中原银行发布2022年半年报。截至6月30日，中原银行总资产人民币12672.99亿元；各项贷款总额（不含应计利息）6570.35亿元，较年初增长69.3%；存款余额（不含应计利息）8341.19亿元，较年初增长86.0%。

河南省农信社系统性重塑

农信体系不良痼疾由来已久。早在与农业银行脱钩之时，就承接了较大的历史不良包袱。加之农信社服务对象特殊，资产质量压力较大，贷款定价相对较高，而农村又需要低成本资金，双向挤压之下，造成农信社风险普遍偏高。支农支小的政策定位与市场化机构的逐利要求，也始终未能找到两全之法，造成农信社体系问题频发。

《中国金融稳定报告2021》公布数据显示，截至2021年底，农合机构（含农商行、农合行、农信社）和村镇银行的高风险机构数量分别达到了271家和122家，占全部高风险机构的93%，其中辽宁、甘肃、内蒙古、河南、山西、吉林以及黑龙江等地区的高风险机构数量较多。

面对这一难啃的“硬骨头”，河南新一届省委省政府领导开展专题研究，要求河南省农信社以不良清收为切入点，开启新一轮改革重塑。

“河南省联社新一届党委是去年8月14日正式宣布，经过几天研究，我们重新明确了不良清收的任务目标，并向省委立下了军令状，完不成任务就辞职。”河南省农村信用社联合社相关负责人说。

2021年8月24日，“不良资产清收、改制化险、惩治金融腐败、打击金融犯罪”四结合专项任务正式启动。截至今年7月底，全省农信社不良资产累计清收超1700亿元，不良率大幅降低；至8月底，全省136家农信社已完成改制106家，剩余30家正在积极推进。

不良清收、推进改制既是为了防范化解风险，也是为了更进一步的改革。

河南现行的省联社模式源于本世纪初，该模式由下属行社共同出资设立，下属行社为省联社股东。但为了加强管理，省联社又代替省政府对下属行社行使管理、指导、协调和服务职能。随着内外部环境发生巨大变化，这一模式体制机制上的深层次弊端逐步显现。股权管理逻辑和行政管理逻辑存在的明显冲突，导致省联社定位不清、权责不明、问题频发。再加上人才、科技等实力薄弱，农信社发展已存在严重制约。

在此背景下，2020年5月，银保监会制定出台《深化农村信用社改革实施意见》，将新一轮农信社改革提上日程，核心目的就是改变原有机制，逐步将农村信用社建设成为产权明晰、治理健全、资本充足、支农支小特色鲜明的现代农村银行。

本轮农信社改革倡导因地制宜、一省一策。河南省农信社改革究竟适用哪种模式，也经过多次调研与探讨，不断修订完善改革方案，最终基于审慎稳步推进、降低改革成本等多方考量，确定了农商联合银行的改革思路。

近日，记者从相关渠道了解到，河南省农信社改革方案最终确定，将组建河南农商联合银行。届时“河南省农村信用社联合社”将退出历史舞台，以全新的形象迎接新时代。

这一模式主要通过省政府注资、引入合格社会资本等方式进行，然后“省参市、市参县”，将原来的“自下而上入股”改为“自上而下逐级参股控股”，县域法人地位仍保持不变，省辖市城区机构实施整合，理顺此前不顺畅的股权关系和上下法理关系，构建起现代化银行体制机制和治理结构。

2022年10月28日，河南省地方金融监督管理局召开党组扩大会议，特别指出要推进地方金融改革发展，深化农信社改革，通过改革实现农信社系统性重塑和本质安全，发挥地方金融风险防控“压舱石”作用。

郑州银行探索科创金融

2014年，河南省内13家城商行合并为中原银行，城商行数量减少为5家。中原银行吸并重组、河南省农信社改革化险都在紧锣密鼓地推进，郑州银行未来如何走，也在2022年两会期间，被提上议事日程。

彼时，创新驱动战略已经被确立为河南省“十大战略”之首，河南要把创新作为发展的逻辑起点、摆在现代化建设的核心位置，全力建设国家创新高地。其中很关键的一条，就是依靠科技进步、依靠创新驱动高质量发展。

科技创新始于技术，成于资本。但河南不论是产业还是金融，都偏向“传统”，真正的科技型中小企业较少，基金等适合科技型中小企业成长的金融业态也非常薄弱，科技创新生态如何打造？

与此同时，中原银行和河南省农信社改革路径已经明确，郑州银行与中原银行的市场高度重合，中原银行完成吸并重组，将给郑州银行带来不小的压力，郑州银行应该如何差异化竞争？

“初始的想法是直接将郑州银行改造为一个政策性科创金融银行，但目前国内并没有先例。多方权衡之下，采取了在商业化运营基础上附加政策性科创金融运营职能的方法。”郑州银行党委书记、董事长王天宇说。

2022年4月2日，河南省地方政策性科创金融运营正式启动，郑州银行科创金融事业部和金融智谷支行揭牌运行。

从想法提出到落地实行，仅用了不到3个月的时间。看似顺利的背后，其实有诸多工作经过深入探讨：商业化机构如何开展政策性业务？政策性业务低成本的负债资金从何而来？在各行都加力推进科创金融的当下，郑州银行政策性科创金融有何竞争优势？科技型中小企业风险普遍更高，如何在低利率、长周期与高风险之间达到相对平衡？

面对这一前所未有的尝试，郑州银行与国家开发银行进行了充分沟通，并在其支持下，根据科创企业特点，设立了与政策性业务匹配的基本架构和工作机制。国开行还给予郑州银行50亿元专项授信，作为郑州银行开展政策性业务所需的低成本资金保障。

为降低政策性业务运营风险，郑州银行与地市政府协商设立了风险共担机制，一方面建立风险补偿资金池；另一方面引入政府性融资担保公司，运用担保机制解决一部分风险问题。郑州银行也与政府相关部门合作，多维度控制风险。

利率普遍下行之下，政策性业务的低成本优势越发微弱，政策性科创金融的优势在哪里，郑州银行也进行了深入思考。由于风险偏高，科技型中小企业贷款普遍审批较严，且期限较短。基于此，郑州银行政策性科创金融业务主打低利率、长周期、弱担保、便捷化，与同业开展差异化竞争，就目前的推进结果来看行之有效。

数据显示，截至今年11月末，郑州银行已累计支持各类科技型企业1293户、金额68.22亿元，支持“个转企、小升规、规改股、股上市”企业1148户、金额134.99亿元，合计支持2441户、金额203.21亿元，一定程度上缓解了科创企业融资难题，助力科创企业创新发展。

金融稳则经济稳。“深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力，提高直接融资比重，促进多层次资本市场健康发展”“健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线”。这是党和国家对金融领域的根本要求，也是河南省地方金融改革遵循的行动指南。

去年10月26日，河南省第十一次党代会明确提出，深化地方金融改革，打造一流城商行、农商行，健全地方金融监管体系，指明了河南省金融工作的重点与方向。

从去年仲夏，到今年初冬；从中原银行改革重组，到郑州银行政策性科创金融，再到农信社改革方案最终确定。400多天内，河南省牢牢把握金融工作的政治性与人民性，高位谋划、有序推进地方金融改革，进行系统性重塑，确保本质安全，有力有序防范化解金融风险，保障广大人民群众合法权益，筑牢高质量发展的根基。

当然，任何一种改革都不是一蹴而就。河南地方金融改革路遥道远，还有诸多问题待解，一切等待实践的答案。

河南地方金融改革大事记

2021年7月

河南新一届省委省政府领导班子听取金融工作汇报，根据对省内金融形势的分析及过往经验的总结，做出了河南省金融业要改革发展的新要求，明确了整体思路；同月，要求河南省农信社以不良清收为切入点，开启新一轮改革重塑。

2021年8月

河南省农信社明确不良清收总体目标，启动“不良资产清收、改制化险、惩治金融腐败、打击金融犯罪”四结合专项任务。

2021年9月

中原银行吸收合并事项正式启动。

2021年12月

中原银行召开董事会，审议批准吸收合并洛阳银行、平顶山银行及焦作中旅银行相关议案，并首度披露吸收合并方案。

2022年4月

河南省地方政策性科创金融运营正式启动，郑州银行科创金融事业部和金融智谷支行揭牌运行。

2022年5月

新中原银行正式揭牌，标志着河南省城商行改革重组顺利完成。

2022年10月

河南省农信社改革方案获批，改革路径明晰。

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