救赎“个体信用”更需权责对等

　　信任，个体信用是救赎维系社会体系良性运转的必备要件。市场经济，更需说白了，权责也就是个体信用信任经济。在如今的救赎陌生人社会，人与人之间的更需交往如果没有信任，离开了以信任构筑的权责契约，市场交易就不可能发生，个体信用社会机器就难以高速运转。救赎

　　或正因如此，更需征信体系的权责建立与不断改善，才成为衡量市场经济是个体信用否健全，社会经济体系是救赎否顺畅运行的关键因素。公众如此关注征信体系建设与改良，更需也是因为作为信用体系中的每个具体而微的分子，要想在市场经济里畅通无阻地进行经济生活，也必须成为良好的信用者。在这场信用评判的体系构筑中，谁都不能置身事外。

　　比如，“一个不良记录，一世都有不良记录。”这是曾经人们对银行信用系统的印象，虽然实际上并没有那么长时间。但如今，这种印象有望改观。昨日，记者从商业银行方面证实，中国人民银行新版个人征信报告在广州已经上线。在新系统中，市民个人信用的不良记录保留时间被缩短，发生负面记录后，只会在个人征信报告中保留5年。而且个人信用报告显示的记录只有2009年10月之后的信息。（11月4日《广州日报》）

　　很多时候，个体失信并非主观故意，而多是因为无心之失。这一点，从个人住房贷款历来都是银行的优质业务，或可作为管窥。事实上，因为个人一时疏忽导致信用污点的，或许并不在少数。比如采访中，某商业银行客户经理就对记者表示：“我们遇到很多客户都不是恶意逾期的，很多时候都是事太多，给忘记了。”如果因为非主观恶意导致“失信”，被计入信用档案却常年无法“洗白”，甚至影响到个人日常的经济生活，比如无法贷款，这对个体来说，无疑是场灾难。

　　如今，个人信用的不良记录保留时间缩短，以“5年之期”给非恶意欠款者一次救赎个人信用的机会；即便是对欠款犯有主观恶意者，也会在时间的荡涤后，拥有一次改过和修正的机会。人非圣贤孰能无过？这种对个体清誉的重新审视，对信用评估体系的改良，无疑是对民意的一种积极回应。

　　个人征信不再一股脑儿地，不加筛选地将个体公民的不良记录纳入囊中，而是以时间为准绳，重新审度个体信誉，这在征信系统信息采集、记录权责不对等的状况下，十分之必要。应该看到，目前的征信多集中于对公民个体的信用记录采集，却忽视了信息采集提供者自身的“信誉问题”。

　　在信用信息采集、提供上，诸如银行等机构拥有绝对垄断的话语权，在这个过程中，他们对于个人信用的“自由裁量权”往往过大。如果银行等机构本身就行不端坐不正，随意兜售个人信息，甚至以霸王条款给非恶意违约者“定罪”，就会成为民众权利的灾难。

　　前两天，就有新闻报道说，“信用卡少还1元钱付全款罚息”。市民因为疏忽少还了一元钱，最后不仅被“全额罚息”，欠款全额都被计算进入循环利息，扣尽罚金，还可能面临个人信用被污点记录的风险。霸王条款之下，被透支经济包裹的“卡奴”们，随时可能面临在信用和经济上“躺着中枪”的风险。这种以霸王条款确立信用状况与规则的垄断行为本身，是否也需要修正？

　　征信要想步入正轨，真正让市场经济的信用可期，就必须对个体及信用机构做到权责对等。将不良记录仅保留5年，或可视为对单方面强调个体责任的一种修正。在此基础上，信用建设不仅是简单增加公民个体的失信成本，而要对等地强调征信机构的责任与义务，破除垄断话语，这才是信用社会良性发展的过程。

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